50/30/20 বাজেট রুল — ভারতীয় বেতনে কীভাবে কাজে লাগাবেন

মাইনে ঢোকে এক তারিখে, আর বাইশ তারিখে ব্যালান্স দেখে মনে হয় হিসাবে কোথাও গোলমাল আছে। সঞ্চয় হয় কেবল সেই মাসগুলোয় যে মাসে কোনও বড় খরচ পড়ে না, অর্থাৎ বছরে তিন-চার মাস। সমস্যাটা আয়ের নয় — সমস্যা হল টাকা ভাগ করার কোনও কাঠামো নেই। 50/30/20 রুল সেই কাঠামোটাই দেয়, আর এটা এতটাই সরল যে মনে রাখতে কোনও কষ্ট হয় না। আসল প্রশ্ন হল, ভারতীয় বাস্তবতায় এটা কতটা খাটে।

50/30/20 রুলটা আসলে কী

নিয়মটা বলে, হাতে পাওয়া মাইনেকে তিন ভাগে ভাগ করুন। ৫০ শতাংশ প্রয়োজনে, ৩০ শতাংশ শখে, আর ২০ শতাংশ সঞ্চয় ও ঋণ শোধে। এখানে হাতে পাওয়া মাইনে মানে PF, প্রফেশনাল ট্যাক্স আর TDS কাটার পরে যে টাকাটা সত্যিই অ্যাকাউন্টে ঢোকে — CTC নয়, অফার লেটারের সংখ্যাও নয়। এই একটা জায়গায় ভুল করলে গোটা বাজেটটা অবাস্তব হয়ে যায়, কারণ CTC-র উপর হিসাব করলে আপনার হাতে যা আসে তার চেয়ে অনেক বেশি খরচের অনুমতি দিয়ে ফেলবেন।

এর মূল শক্তি জটিলতায় নয়, সরলতায়। তিরিশটা খাতে বাজেট বানালে হিসাব রাখতে গিয়েই ক্লান্ত হয়ে দু সপ্তাহে ছেড়ে দেবেন — এটা শৃঙ্খলার অভাব নয়, ব্যবস্থার দোষ। তিনটে বালতিতে ভাগ করলে মাসের মাঝখানেও মনে থাকে, আর যে কোনও খরচের আগে একটাই প্রশ্ন করতে হয় — এটা কোন বালতির টাকা দিয়ে হচ্ছে। ওই একটা প্রশ্নই অর্ধেক অপ্রয়োজনীয় খরচ আটকে দেয়।

ভারতে কোনটা প্রয়োজন, কোনটা শখ

প্রয়োজন (৫০%) — বাড়ি ভাড়া বা হোম লোনের EMI, বিদ্যুৎ, গ্যাস, জল, মোবাইল রিচার্জ আর ব্রডব্যান্ড, বাজার ও মুদিখানা, অফিস যাতায়াত, ওষুধ ও ডাক্তার, স্বাস্থ্য ও জীবন বিমার প্রিমিয়াম, বাচ্চার স্কুলের ফি, আর কাজের লোকের মাইনে। সহজ পরীক্ষা: এটা বন্ধ করে দিলে আগামী মাসে জীবন চলবে কি না। উত্তর যদি না হয়, তাহলে এটা প্রয়োজন।

শখ (৩০%) — বাইরে খাওয়া আর খাবার ডেলিভারি, OTT আর মিউজিক সাবস্ক্রিপশন, জামাকাপড় আর কেনাকাটা, বেড়াতে যাওয়া, সিনেমা, নতুন গ্যাজেট, উৎসব আর অনুষ্ঠানের খরচ, উপহার। এগুলো জীবনটাকে ভালো করে, আর এগুলো বাদ দেওয়ার কথা কেউ বলছে না — কিন্তু এই বালতিটাই একমাত্র জায়গা যেখানে আপনি চাইলে এই মাসেই কিছু কমাতে পারেন।

সঞ্চয় ও ঋণ শোধ (২০%) — SIP, PPF, EPF-এ নিজের অংশের বাইরে যা রাখছেন, রেকারিং ডিপোজিট, ইমার্জেন্সি ফান্ড, আর ক্রেডিট কার্ড বা পার্সোনাল লোনের বাড়তি শোধ। এখানে সবচেয়ে জরুরি কথাটা হল, সঞ্চয় মানে মাসের শেষে যা পড়ে থাকে তা নয় — মাসের শুরুতেই সরিয়ে রাখা টাকা। যা পড়ে থাকে তার উপর ভরসা করলে কিছুই পড়ে থাকে না।

বাঙালি পরিবারে একটা জায়গা প্রায়ই গোলমাল করে — কাজের লোক আর রান্নার দিদির মাইনে। অনেকে এটাকে শখের মধ্যে ফেলেন। কিন্তু যদি বাড়ির দুজনেই চাকরি করেন, আর ছোট বাচ্চা বা বয়স্ক বাবা-মা থাকেন, তাহলে এটা স্পষ্টভাবেই প্রয়োজন — এটা না থাকলে কারও একজনের কাজ ছাড়তে হবে। নিজের পরিস্থিতি দেখে ঠিক করুন, কিন্তু একবার ঠিক করলে প্রতি মাসে একই বালতিতে রাখুন, নাহলে মাসে মাসে তুলনা করা যায় না। Lekhhaa-তে প্রতিটা ক্যাটেগরিকে একবার প্রয়োজন, শখ বা সঞ্চয় — এই তিনটে ভাগের একটায় ধরে নিলে মাস শেষে অনুপাতটা নিজে থেকেই বেরিয়ে আসে, আর প্রতি মাসে নতুন করে ভাগাভাগি করতে হয় না।

₹60,000 হাতে পাওয়া মাইনেতে হিসাব

ভাগগুলো দাঁড়ায় প্রয়োজনে ₹30,000, শখে ₹18,000, আর সঞ্চয়ে ₹12,000। কলকাতায় এটা বাস্তবে দাঁড়াতে পারে এইরকম — ভাড়া ₹14,000, বিদ্যুৎ ও গ্যাস ₹2,200, ইন্টারনেট ও মোবাইল ₹1,300, বাজার ₹7,000, যাতায়াত ₹2,500, স্বাস্থ্যবিমার প্রিমিয়াম ₹1,500, আর কাজের দিদি ₹1,500। যোগ করলে ঠিক ₹30,000, অর্থাৎ সীমার মধ্যেই। কলকাতায় এটা সম্ভব, আর সেটাই এই শহরের সবচেয়ে বড় আর্থিক সুবিধা।

শখের ₹18,000-র মধ্যে থাকতে পারে বাইরে খাওয়া ও ডেলিভারি ₹5,000, কেনাকাটা ₹4,000, সাবস্ক্রিপশন ₹700, বেড়ানোর জন্য প্রতি মাসে সরিয়ে রাখা ₹4,000, উৎসব ও উপহারের জন্য ₹2,300, আর হাতখরচ ₹2,000। বেড়ানো আর উৎসবের জন্য প্রতি মাসে অল্প অল্প সরিয়ে রাখাটা খুব কাজের অভ্যাস — নাহলে পুজোর মাসে বা ছুটির মাসে গোটা বাজেট ভেঙে পড়ে আর সঞ্চয় থেকে টাকা তুলতে হয়। এই বালতিতেই বেশিরভাগ মানুষ ফাঁস করেন, আর এখানেই সবচেয়ে বেশি ছাড় থাকে।

সঞ্চয়ের ₹12,000-এ থাকতে পারে ইনডেক্স ফান্ডে SIP ₹6,000, ইমার্জেন্সি ফান্ডে ₹3,000, আর PPF-এ ₹3,000। প্রথম বছরে ইমার্জেন্সি ফান্ডকেই সবচেয়ে বেশি অগ্রাধিকার দিন — অন্তত ছ মাসের প্রয়োজনের খরচ, অর্থাৎ এই ক্ষেত্রে ₹1,80,000, জমা না হওয়া পর্যন্ত SIP কম রাখলেও কোনও ক্ষতি নেই। কারণ ইমার্জেন্সি ফান্ড না থাকলে প্রথম বড় ধাক্কাতেই ক্রেডিট কার্ড বা পার্সোনাল লোনে যেতে হয়, আর তাতে কয়েক বছরের রিটার্ন এক ধাক্কায় মুছে যায়।

₹28,000 মাইনেতে একই নিয়ম কি খাটে

অঙ্কে ভাগগুলো দাঁড়ায় প্রয়োজনে ₹14,000, শখে ₹8,400, আর সঞ্চয়ে ₹5,600। কলকাতায় শেয়ার করা ফ্ল্যাটে থাকলে ভাড়া ₹6,500, বিল ও রিচার্জ ₹1,500, বাজার ₹4,000, যাতায়াত ₹1,200 — মোট ₹13,200। কষ্টসাধ্য, কিন্তু সম্ভব, বিশেষ করে যদি ফ্ল্যাট শেয়ার করেন আর বাড়িতে রান্না করেন।

কিন্তু একটা কথা সৎভাবে বলা দরকার, কারণ বেশিরভাগ বাজেট গাইড এটা এড়িয়ে যায়। কম আয়ে প্রয়োজনের ভাগটা স্বাভাবিকভাবেই বেশি হয়, কারণ ভাড়া আর বাজারের খরচ আয়ের সঙ্গে সমানুপাতে কমে না — ভাত-ডালের দাম আপনার মাইনের উপর নির্ভর করে না। ₹28,000 আয়ে যদি প্রয়োজনে ৬০ শতাংশ চলে যায়, সেটা আপনার ব্যর্থতা নয়, সেটা নিছক অঙ্ক। এই অবস্থায় ২০ শতাংশ সঞ্চয়ের বদলে ১০ শতাংশ দিয়ে শুরু করুন, আর প্রতি বার মাইনে বাড়লে সেই বৃদ্ধির অন্তত অর্ধেকটা সঞ্চয়ের বালতিতে ঢালুন। কয়েক বছরেই অনুপাতটা নিজে থেকেই ঠিক হয়ে যাবে।

মেট্রো শহরের ভাড়া আর ৬০/২০/২০ অ্যাডজাস্টমেন্ট

এই নিয়মটা তৈরি হয়েছিল এমন একটা প্রেক্ষাপটে যেখানে বাড়িভাড়া আয়ের এক-তৃতীয়াংশের কম ধরা হত। ভারতের বড় শহরে সেটা আর সত্যি নয়। বেঙ্গালুরু বা মুম্বইতে একটা ভদ্রস্থ জায়গায় ভাড়াই একা ₹25,000 থেকে ₹40,000 হয়ে যায়, ফলে ₹60,000 আয়ে প্রয়োজনের বালতি প্রথম খরচেই প্রায় ভরে যায় — বাজার, যাতায়াত আর বিমার জন্য কিছুই থাকে না।

কলকাতার সুবিধা ঠিক এখানেই — একই মানের থাকার জায়গা এখানে অনেকটা কম ভাড়ায় পাওয়া যায়, ফলে ৫০ শতাংশের সীমার মধ্যে থাকা তুলনায় সহজ। কিন্তু কলকাতাতেও যদি আপনি একা একটা ভালো জায়গায় থাকেন, ভাড়াই আয়ের ৩০ শতাংশ নিয়ে নিতে পারে। তখন হয় ভাগগুলো বদলাতে হবে, নয় থাকার ব্যবস্থা বদলাতে হবে — শেয়ার করতে হবে বা একটু দূরে যেতে হবে। তৃতীয় কোনও রাস্তা নেই, আর নিজেকে মিথ্যে বলে কোনও লাভও নেই।

নিয়মটা আঁকড়ে ধরে ব্যর্থ হওয়ার চেয়ে নিয়মটা বদলে সফল হওয়া অনেক ভালো। বেশিরভাগ ভারতীয় শহুরে চাকুরিজীবীর জন্য বাস্তব ভাগটা হল ৬০/২০/২০ — প্রয়োজনে ৬০ শতাংশ, শখে ২০, আর সঞ্চয়ে ২০। এখানে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কথাটা হল, সঞ্চয়ের ২০ শতাংশ অপরিবর্তিত রাখা হয়েছে, আপস করা হয়েছে শখের বালতিতে। কারণ প্রয়োজনের বালতিটা স্বল্পমেয়াদে কমানোই যায় না — ভাড়ার চুক্তি এগারো মাসের, বাজারের দাম আপনার হাতে নেই। শখের বালতিটাই একমাত্র জায়গা যেখানে আপনি আজই সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

বাড়িতে টাকা পাঠানো কোন ভাগে পড়ে

এটা ভারতে সবচেয়ে বেশি জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন, আর বিদেশি বাজেট গাইডে এর কোনও উত্তরই নেই — কারণ সেখানে এই খরচটাই নেই। উত্তরটা নির্ভর করে টাকাটা আসলে কী কাজে যাচ্ছে তার উপর, আর সেটা আপনি ছাড়া কেউ ঠিক করতে পারে না। যদি বাবা-মায়ের সংসারটা চলছেই আপনার পাঠানো টাকায় — ওষুধ, বাজার, বিদ্যুতের বিল — তাহলে এটা প্রয়োজন, ঠিক আপনার নিজের ভাড়ার মতোই, আর এটা নিয়ে কোনও দ্বিধা রাখার দরকার নেই। আর যদি আপনি নিয়মিত একটা অঙ্ক পাঠান যেটা তাঁরা জমিয়ে রাখেন বা যেটা তাঁদের জীবন আর একটু আরামদায়ক করে, তাহলে সেটা শখের বালতিতে ফেলাই বেশি সৎ। ভাইবোনের পড়াশোনার খরচকে অনেকে সঞ্চয় বা বিনিয়োগ হিসেবে ধরেন, যেটাও যুক্তিসঙ্গত। কোনও একটাই ঠিক উত্তর নেই, কিন্তু প্রতি মাসে একই জায়গায় রাখাটা জরুরি।

EMI কোন বালতিতে বসবে

সব EMI এক নয়, আর এটাই অনেকে গুলিয়ে ফেলেন — সব EMI-কে প্রয়োজন ধরে ফেলেন কারণ টাকাটা তো দিতেই হবে। হোম লোনের EMI প্রয়োজন, কারণ ওটা আপনার থাকার জায়গার খরচ, ভাড়ার বিকল্প। শিক্ষাঋণের EMI-ও প্রয়োজন, কারণ ওটা আপনার আয়ের ক্ষমতা তৈরি করেছে। কিন্তু নতুন ফোনের নো-কস্ট EMI বা ছুটিতে যাওয়ার পার্সোনাল লোন — সেগুলো শখ, শুধু কিস্তিতে ভাগ করা শখ। এভাবে দেখলে পরের বার EMI-তে কিছু কেনার আগে একবার থামবেন।

ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া সম্পূর্ণ আলাদা একটা জিনিস, আর এটাকে অন্য সব কিছুর আগে রাখতে হয়। কার্ডের সুদ বছরে ৪০ শতাংশের কাছাকাছি পৌঁছয়, তাই ওটা শোধ করা যে কোনও বিনিয়োগের চেয়ে বেশি লাভজনক — কারণ কোনও ফান্ড আপনাকে নিশ্চিত ৪০ শতাংশ রিটার্ন দেবে না। কার্ডের বকেয়া থাকলে সঞ্চয়ের ২০ শতাংশের পুরোটাই আগে ওখানে দিন, যতক্ষণ না শূন্য হচ্ছে, তারপর SIP শুরু করুন। শুধু ইমার্জেন্সি ফান্ডে ছোট একটা অংশ চালু রাখুন, যাতে আবার কার্ডে ফিরে যেতে না হয়।

ফ্রিল্যান্স বা অনিয়মিত আয় হলে

যাঁদের আয় প্রতি মাসে এক নয় — ফ্রিল্যান্সার, কনসালট্যান্ট, ছোট ব্যবসা, টিউশন — তাঁদের জন্য শতাংশের হিসাব সরাসরি খাটে না। কারণ কোন সংখ্যার শতাংশ, সেটাই তো ঠিক নেই, আর ভালো মাসের আয়ের উপর হিসাব করলে খারাপ মাসে গোটা কাঠামো ভেঙে পড়ে।

কাজের পদ্ধতিটা হল, গত বারো মাসের মধ্যে সবচেয়ে কম আয়ের মাসটা বার করুন — সেটাই আপনার বেসলাইন। ধরুন সেটা ₹35,000। এই সংখ্যার উপর 50/30/20 বসিয়ে আপনার মাসিক ন্যূনতম বাজেট বানান, আর সেটাকেই স্বাভাবিক ধরে চলুন। যে মাসে আয় বেশি হবে, বাড়তি টাকার অন্তত অর্ধেক সরাসরি সঞ্চয়ে যাবে, আর বাকিটা একটা আলাদা বাফার অ্যাকাউন্টে জমা থাকবে খারাপ মাসগুলো সামলানোর জন্য। ভালো মাসের টাকা দিয়ে জীবনযাত্রার মান বাড়িয়ে ফেলাটাই ফ্রিল্যান্সারদের সবচেয়ে বড় ফাঁদ।

ফ্রিল্যান্সারদের ইমার্জেন্সি ফান্ড চাকুরিজীবীদের চেয়ে বড় হওয়া দরকার — ছ মাসের বদলে অন্তত নয় মাসের খরচ, কারণ কাজ বন্ধ হয়ে যাওয়ার ঝুঁকি বেশি। আর অগ্রিম কর আর GST-র টাকাটা কখনওই আয়ের মধ্যে ধরবেন না; ওটা আসলে আপনার টাকাই নয়, আপনি শুধু ধরে রেখেছেন। প্রতিটা পেমেন্ট আসার সঙ্গে সঙ্গে ওই অংশটা আলাদা করে সরিয়ে রাখুন, নাহলে মার্চ মাসে গোটা হিসাব ভেঙে পড়ে আর ধার করে কর দিতে হয়। Lekhhaa-তে এই সরিয়ে রাখা টাকাটাকে আলাদা ক্যাটেগরি হিসেবে রাখলে ভুল করে সেটা খরচ করে ফেলার আশঙ্কা অনেক কমে যায়।

প্রতি মাসে নিজেকে যাচাই করবেন কীভাবে

বাজেট বানানো সহজ, মিলিয়ে দেখাটাই আসল কাজ — আর ঠিক এই জায়গায় বেশিরভাগ মানুষ থেমে যান। প্রতি মাসের শেষে দশ মিনিট সময় নিয়ে তিনটে সংখ্যা বার করুন: প্রয়োজনে কত গেল, শখে কত গেল, আর সঞ্চয়ে কত গেল। তিনটেকে হাতে পাওয়া মাইনে দিয়ে ভাগ করলেই আপনার আসল অনুপাতটা পেয়ে যাবেন। বাজেটে কী লিখেছিলেন সেটা এখানে গুরুত্বপূর্ণ নয়, আসলে কী হল সেটাই একমাত্র তথ্য।

এই তিনটে সংখ্যা বার করার জন্যই সারা মাস খরচ লিখে রাখা দরকার, নাহলে মাসের শেষে অনুমান করা ছাড়া কিছু করার থাকে না। Lekhhaa-তে ক্যাটেগরি ধরে খরচ লিখলে মাসের শেষে রিপোর্টে এই ভাগগুলো এমনিতেই দেখা যায়, আর ক্যাটেগরি ধরে মাসিক সীমাও বসানো যায়। অ্যাপটা সম্পূর্ণ বিনামূল্যে, কোনও পেইড বা প্রিমিয়াম প্ল্যান নেই, আর গোটা অ্যাপটাই বাংলায় ব্যবহার করা যায়।

একটা কথা মাথায় রাখবেন — প্রথম দুই-তিন মাসে অনুপাতটা মিলবে না, আর মেলার কথাও নয়। প্রথম মাসের কাজ শুধু সত্যিটা জানা, ঠিক করা নয়। আসল অনুপাতটা জানার পরেই বোঝা যায় কোন বালতিতে হাত দিতে হবে, আর তখন একটা-দুটো বদল করলেই যথেষ্ট। একসঙ্গে সব বদলাতে গেলে কিছুই বদলায় না।

আজ একটা কাজ করুন: গত মাসের ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্টটা খুলে প্রতিটা খরচের পাশে শুধু তিনটে অক্ষরের একটা লিখুন — প্র, শ, বা স। তারপর যোগ করে শতাংশ বার করুন। ওই একটা হিসাবই আপনাকে বলে দেবে পরের মাসে কোথায় হাত দিতে হবে।